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突破边界的征信:反思央行新规

suihongkun 新闻快报 2021-02-20 18:07:30 207 0

 

央行于2021年1月11日颁发《征信业务管理办法(征求意见稿)》(以下简称《管理办法》),向社会各界广泛征求意见。在《征信业务管理办法》出台之前,2020年12月央行高层多次在央行工作会议、政策例行吹风会等重要场合上,表明将“严监管”、“强供给”、“保安全”作为征信工作的三个重点,并且重申个人征信业务需要持牌经营,并纳入征信监管。作者通过对《管理办法》和近期央行监管思路的研读后发现:

就整体监管思路而言,征信业务的监管思路趋向从严,《管理办法》的规则正是围绕“严监管”、“强供给”、“保安全”这三个重点来展开。

就《管理办法》的具体规则来看,以征信机构为核心要素,以金融机构(信息使用者)为抓手,在信息从采集到加工处理的全生命周期中,推动信用信息在信息提供者、征信机构和信息使用者之间依法合规使用,强化了个人信息保护,这是整个《管理办法》的核心内容;并且,该办法体现了与其他法律法规的配合(包括对《个人信息保护法》草案的借鉴),加强保障信用信息安全,以及对跨境流动进行了相应的规定,这都体现了立法上的先进性。

但是,该《管理办法》进一步扩大征信业务的监管范畴,并对信用信息做出更为广泛的界定,这是需要进一步斟酌其合理性的。现将修改意见汇总如下:

修改意见一:删除第3条中“以及基于前述信息对个人和企业信用状况形成的分析、评价类信息。”

【理由】

2013年《征信业管理条例》没有规定“信用信息”的定义,而是在第44条第3款规定了“不良信息”,2005年《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》中第4条规定了“信用信息”。

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此次《管理办法》增加了“基于前述信息对个人和企业信用状况形成的分析、评价类信息”,因此,存在以下问题:

第一,征信机构如果需要采集广泛的“信用信息”,将会与“最少必要”原则形成冲突,即该办法第5条规定,征信机构采集信用信息,应当遵循“最少、必要”的原则,不得过度采集。

第二,征信的基本功能在于信用促进信贷,通过不同机构之间的信息共享,实现对信息主体未来还款能力和还款意愿的反馈和预测,这是征信业务的本质所在。因此,征信数据的最核心特征在于“真实性”,只有信息本身是真实可靠的,才能以此为依据来反映信息主体的信用情况。相反,不准确或者错误的信用信息,会对信息主体的正常信贷等业务产生巨大影响。

替代数据要想在现代化征信体系中发挥重要作用,作为借贷信息的有益补充,也必须首先满足“真实性”的要求。特别需要防止出现“信息过载”的情况,尤其是出现“垃圾信息”、“污染信息”的现象,警惕走向另一种极端,即信息“垃圾进、垃圾出”。

因此,信息来源并不是越多越好,只有信息真实有效,才能实现“用信用促进信贷”的征信功能,信用信息不在于其定义的广度,更在于其真实性、准确性和全面性。

第三,“对个人和企业信用状况形成的分析、评价类信息”,往往经过自动化决策(算法)的过程,极有可能存在失真的情形。目前,算法规制仍然是个难题,特别是算法黑箱等技术性问题尚未解决,不同征信机构形成“分析、评价类信息”的算法存在差异性,其评分维度的科学性也难以保障,客观上也难以保证征信结果的合理性以及保障信息主体的知情权。

第四,《征信业管理条例》第14条规定不得采集的信息,包括“个人的宗教信仰、基因、指纹、血型、疾病和病史信息……个人的收入、存款、有价证券、商业保险、不动产的信息和纳税数额信息。”这体现了维护信息主体的利益,防止对信息主体造成偏见,造成不公平甚至损害信息主体利益的情形。而“分析、评价类信息”更能够反映出信息主体的取向和隐私,在使用中应该更加注意,对其采集、处理和使用采取更为严格的规制态度。

修改意见二:建议明确征信业务的应用场景,不宜将所有的提供画像等评价类产品服务、反欺诈服务都纳入征信业务,而是应限定于金融信贷领域

【理由】

实现征信管理的前提是正确理解征信业务的概念。虽然《征信业管理条例》第2条对征信业务的界定给出了宽泛的规定,但是征信实践表明,不是所有的信息服务都是征信,共享债务人的债务信息构成征信的逻辑主线,这是在信息服务领域区分征信机构和非征信机构的基本标准。

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从各国征信体系的发展历史来看,虽然各国在征信机构的成长路径、信息采集的类别、甚至于征信体系的派生功能上存在差异,但是,有一点是各共通的,即征信业务的本质是信息共享,征信的基本功能在于信用促进信贷。由专业化机构将各方主体信息加工分析,来预测借款人将来的履约能力和履约意愿,解决信息不对称问题,降低交易成本,防范信用违约风险。

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